Робот, дай кредит

Как будут работать банки через десять лет

В последнее время финансовый сектор России, не говоря уже об остальном мире, изменился почти до неузнаваемости. А что нас ждёт в ближайшем будущем? Вопрос совсем не праздный, особенно если учесть, что к концу нынешнего десятилетия в нашей стране собираются ввести цифровой рубль. Давайте попробуем заглянуть в завтрашний день и предположить, как изменятся для россиян привычные банковские услуги.

На мой взгляд, развитие цифровых технологий приведёт к тому, что рынок кредитования физлиц значительно подкорректируют. Например, переменится ипотечный рынок. Тем, кто уже взял жилищный кредит и собирается гасить его до конца следующего десятилетия, скорее всего, беспокоиться не нужно. Наоборот, появятся новые возможности вносить платежи, не выходя из дома. И льготную ипотеку, мне кажется, сохранят. Вряд ли в ближайшем будущем большинство россиян смогут купить квартиры на собственные средства.

Скорее всего, сохранится автокредитование. Очень вероятно появление льготных займов на покупку отечественных электромобилей.

Офисы исчезнут

Потребительский кредит, на мой взгляд, станет менее доступным. Во-первых, скорее всего, решение по займам полностью автоматизируют. Вердикт о выдаче или об отказе доверят выносить искусственному интеллекту и, возможно, без участия человека. Робота наверняка запрограммируют так, чтобы минимизировать банковские риски.

Во-вторых, возможно, заработает в полной мере обратная сторона цифровых технологий. Попросту говоря, кредитные организации смогут получить доступ к информации не только о доходах своих клиентов, но и вообще ко многим аспектам их биографии, причём не только трудовой. Ваша кредитная история может показаться банкам непривлекательной.

Изменится, как мне кажется, формат предоставления банковских услуг. Офисов останется не много или они вообще исчезнут. Но обычных граждан это не должно пугать. Практически все услуги можно будет получать дистанционно. Уже сегодня в России есть полностью цифровые банки. Так что эта тенденция получит значительное развитие.

Это банк, кинотеатр или магазин?

Одновременно можно ожидать, что вместе с цифровой трансформацией банковского сектора изменятся и так называемые экосистемы банков. (Это предложения услуг, ранее считавшихся непрофильными для кредитных организаций, через их дочерние компании, например мобильной связи.) Возможно, что со временем термин «экосистема» выйдет из моды, но только потому, что произойдёт более тесная интеграция банковского бизнеса с другими видами бизнесов. Например, уже сегодня крупные интернет-магазины создают дочерние банки, а банки, в свою очередь, приобретают интернет-магазины, службы по доставке продуктов и иных товаров и даже онлайн-кинотеатры. С появлением в повседневном обороте цифрового рубля, вероятно, эти процессы ускорятся. Через десять лет, возможно, не будет ни офисов банков, ни торговых центров, но все эти услуги мы сможем получать со своего же смартфона через мобильное приложение. При этом весьма вероятно, что оплачивать услуги мы сможем цифровыми рублями. Технический прогресс позволит экономить наше время, главное только, чтобы он не превратил нас в отшельников и затворников.

А что скажут пенсионеры?

Новые цифровые технологии всё больше становятся частью повседневной жизни. Однако наверняка найдутся скептики, которые скажут, что нововведения не облегчат жизнь российских пенсионеров и социально уязвимых групп населения, а наоборот, только осложнят. Уверена, если офисы банков исчезнут, придумают способ доставки наличных денег на дом для возрастных и маломобильных людей. Такая услуга уже практиковалась некоторыми банками в пандемию коронавируса.

Наверняка критики сомневаются, что в десятилетнем горизонте цифровые технологии охватят всю Россию. У нас до сих пор некоторые населённые пункты не оснащены интернетом, а ближайший банк находится в соседнем городе. Однако страну могут «оцифровать» гораздо раньше, чем мы предполагаем. Особенно если правительство и Банк России посодействуют властям регионов во внедрении технологий.

Наталья МИЛЬЧАКОВА.

«Московский комсомолец»